Hestia radzi jak dobrze ubezpieczyć nieruchomości

Jak wybrać dobre ubezpieczenie nieruchomości radzi Karolina Jędrzejkowska, ekspert Sopockiego Towarzystwa Ubezpieczeń Ergo Hestia SA.

Poszukiwanie dobrego ubezpieczenia, czyli jak najbardziej dopasowanego do naszych potrzeb, należy rozpocząć od ustalenia, jakie posiadamy mienie, o jakiej wartości i jakie szkody mogą ewentualnie nam się przydarzyć. Odpowiedzi na te pytania są dobrą podstawą do rozpoczęcia rozmowy z doradcą ubezpieczeniowym, a w konsekwencji do zawarcia umowy ubezpieczenia w satysfakcjonującym nas zakresie.

Przy wyborze ubezpieczenia nie warto zwracać uwagi wyłącznie na jego cenę. Zwykle bywa tak, że za niską cenę otrzymujemy niezbyt atrakcyjną ochronę. Kierując się wyłącznie ceną polisy, przy najbliższej szkodzie może okazać się, że kupiliśmy ubezpieczenie nie obejmujące ochroną danego zdarzenia. Dlatego tak istotne jest, aby przed zawarciem umowy dobrze zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Ogólne warunki, czyli tak zwane OWU, zawierają również informacje dotyczące praw i obowiązków wynikających z podpisanej umowy.

Parę słów o zakresie

W ogólnych warunkach ubezpieczenia towarzystwa umieszczają szczegółowe informacje dotyczące zakresu polisy. Ubezpieczyciele wymieniają tam szereg zdarzeń, od których możemy się ubezpieczyć.

Jedną  z najczęściej zawieranych polis jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych, które może stanowić zabezpieczenie dla banku, jeżeli przy zakupie nieruchomości posiłkujemy się kredytem hipotecznym.

Standardem jest ubezpieczenie od  takich zdarzeń losowych jak: pożar, wybuch, uderzenie pioruna, trzęsienie ziemi, zalanie, powódź. Można zrezygnować z niektórych z tych ryzyk, bądź dokupić je jako dodatkowe. Oczywiście, ma to ścisły związek z późniejszą składką, jaką będziemy musieli za ubezpieczenia zapłacić. Warto więc rozważyć, czy na przykład mieszkając w miejscowości położonej w niewielkiej odległości od cieków wodnych, zakres ubezpieczenia nie powinien obejmować ryzyka powodzi.

Telewizor też można ubezpieczyć

Inną grupę polis wskazanych przy zabezpieczeniu mieszkania stanowią ubezpieczenia przechowywanego mienia od kradzieży z włamaniem. Konieczne jest oszacowanie wartości mienia, które może zostać ukradzione. Powinna ją odzwierciedlać suma ubezpieczenia. Pamiętajmy, że najbardziej poszukiwanym przez złodzieja łupem jest biżuteria, sprzęt elektroniczny, ale również – czego z pewnością mniej się spodziewamy - markowy alkohol, perfumy a nawet ubrania.

Na podstawie analiz ekspertów Sopockiego Towarzystwa Ubezpieczeń Ergo Hestia, wśród najczęściej kradzionych rzeczy z domów i mieszkań w 2010 roku znajdują się:
1.  biżuteria - złote pierścionki, łańcuszki, sygnety
2.  rowery - szczególnie w piwnicach
3.  gotówka
4.  komputery
5.  telewizory
6.  odtwarzacze DVD
7.  alkohol – najczęściej whisky; rzadko łupem złodziei stają się już otwarte trunki.
8.  aparaty fotograficzne
9.  elektronarzędzia – wkrętarki, wiertarki, pilarki
10. kosmetyki firmowe – kremy uznanych marek, kosmetyki do makijażu
11. perfumy
12. kamery
13. numizmaty – najczęściej kolekcje monet
14. odtwarzacze mp3
15. odzież markowa – swetry, płaszcze, sukienki

Pamiętajmy o rozszerzeniach

Ubezpieczenia mienia można rozszerzyć o inne ryzyka, z których powstanie szkody może generować wysokie koszty jej usunięcia, np. o ryzyko wandalizmu, przepięć lub kosztów poszukiwania przyczyny szkody. Oczywiście każde rozszerzenie zakresu wiąże się z wyższą składką, jednak zgodnie z wcześniej przedstawioną radą, wybór ubezpieczenia nie może opierać się wyłącznie na porównaniu ceny.

Równie istotnym ubezpieczeniem posiadacza nieruchomości jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, które umożliwi pokrycie szkód powstałych z naszej winy, a wyrządzone osobom trzecim. Najczęściej są to zalania mieszkania sąsiada piętro niżej.

Zwróćmy też uwagę, że dobre polisy powinny obejmować pokrycie kosztów, które mogą powstać przy przeprowadzaniu akcji ratowniczej lub są związane ze sprzątaniem nieruchomości po powstałej szkodzie.

Garść porad

* Nie spieszmy się przy wyborze polisy. Zanim podejmiemy decyzję zorientujmy się co oferują różne firmy ubezpieczeniowe i wybierzmy tę ofertę, która będzie spełniała nasze oczekiwania w największym stopniu.
* Jeśli już dokonamy wyboru – czytajmy to, co zamierzamy podpisać. W przypadku polisy ubezpieczeniowej należy zwrócić baczną uwagę na Ogólne Warunki Ubezpieczenia i dokładnie się z nimi zapoznać.
* Wybierając polisę, należy uwzględnić lokalizację mieszkania lub domu. Bądźmy uważni -jeśli mieszkamy na parterze, powinniśmy pomyśleć szczególnie o ubezpieczeniu mieszkania od skutków powodzi, co na przykład będzie mniej uzasadnionym kosztem jeśli mieszkamy na wyższym piętrze.
* Jeśli posiadamy dom jednorodzinny, zastanówmy się czy nie powinniśmy ubezpieczyć go np. od upadku drzewa, jeśli postawiony jest na terenie zadrzewionym.
* Sprawdźmy jakie są limity odpowiedzialności oraz wyłączenia, w których znajdują się ograniczenia w wypłacie odszkodowania. Dotyczy to w głównej mierze szkód powstałych na skutek naszego zaniedbania lub niedopatrzenia a także aktów terroru czy wojny.
* Po zawarciu umowy ubezpieczeniowej jesteśmy zobowiązani do stosowania się do wymagań zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Przede wszystkim należy w terminie opłacać składki. Nie dotrzymanie terminu może spowodować wygaśniecie umowy.
* Dopytujmy tez o zniżki. Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma różnego rodzaju zniżki, na które możemy liczyć. Niektóre firmy dadzą ją za mieszkanie na osiedlu z ochroną, wykupienie całego pakietu ubezpieczeniowego (często z NNW lub OC w życiu prywatnym) czy kontynuacje umowy w ramach tego samego towarzystwa.